Легкие деньги, бешеные проценты: как микрокредиты загоняют россиян в долговую яму // нтв.ru

Вход — рубль, выход — два

Микрофинансовые организации (МФО) в России начали появляться лет десять назад — после принятия федерального закона, который ввел это понятие и обозначил правовые основы подобной деятельности. Российское правительство одной рукой повышало доступность банковских услуг (особенно в отдаленных населенных пунктах), а другой пыталось перевести на легальные рельсы существовавший всегда черный рынок микрозаймов.

Уже первые годы работы российских МФО показали, что закон был сырым. Его авторы сильно переоценили и финансовую грамотность клиентов, и порядочность самих организаций. Условия микрокредитов порой были такими, что люди лишались имущества из-за небольших долгов. Например, человек брал небольшую сумму до получки, потом зарплату ему задерживали, он допускал небольшую просрочку… И с удивлением узнавал, что теперь ему с трудом хватит этой самой зарплаты, чтобы задолженность хотя бы перестала расти.

Более того, многие организации и вовсе выдавали кредиты без надежды на то, что их вернут вовремя. То есть изначально собирались загонять людей в долговую яму и зарабатывать на штрафах.

Дошло до того, что закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» потребовали отменить, а деятельность МФО в России полностью запретить. В 2015 году с подобной инициативой выступила партия «Справедливая Россия», которая с тех пор к этой теме возвращалась постоянно. В мае 2021 года партия внесла соответствующий законопроект в Госдуму РФ.

Сергей Миронов, председатель партии «Справедливая Россия — Патриоты — За Правду»:

— Микрофинансовые организации давно пора запретить. Их деятельность вышла за пределы законной, и на каждую такую контору можно найти достаточно компрометирующей информации, чтобы прикрыть навсегда. Сейчас, в кризис, риски массовой криминализации МФО еще больше выросли, а государству такие проблемы не нужны. Помимо того, эти «микрофинансисты» обычно уходят от налогов и кладут прибыль, полученную от наивных граждан, в свои карманы. Ничего, кроме вреда, не приносят.

Что происходит с МФО после введения санкций

С конца февраля 2022 года в отношении России и ряда отечественных фирм введено множество санкций со стороны иностранных государств и международных организаций. Некоторые санкции введены в отношении конкретных банков. Также на банковский сектор России распространяются общие ограничения со стороны платежных систем.

Введенные санкций привели к ухудшению экономической ситуации в стране, причем последствия кризиса могут быть еще хуже, чем сейчас. Для заемщиков банков и МФО это повлекло следующие последствия:

существенно выросли ставки по всем вновь выдаваемым кредитам, в том числе по льготной семейной ипотеке. Правда, обвала экономики не произошло и ставки быстро вернулись к докризисному уровню.
стало сложнее оплачивать кредиты и займы — рост цен на все виды товаров привел к реальному снижению платежеспособности;
государство утвердило масштабные меры поддержки заемщиков, программа кредитных каникул теперь действует на постоянной основе.

Несмотря на введение санкций и экономический кризис, об отмене микрозаймов речи не идет. Более того, повышение ключевой ставки ЦБ РФ не отменит того факта, что с 2020 года МФО обязаны соблюдать ограничения по максимальным процентным ставкам.

Можно ли из-за введения санкций против России не выплачивать займы, взятые в МФО?
Нет, МФО и банки долги вам не спишут и не простят. Обслуживать свои займы перед МФО нужно в полном объеме и строго по графику. В 2022 году Дума приняла закон о снижении предельной ставки по займам с 1% в день до 0,8%. Если нечем платить долги перед МФО — задумайтесь о банкротстве.

Займы с высокой вероятностью одобрения

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1%
Получить деньги
Подробнее

до 100 000 ₽
15-365 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-21 дн. ставка 0-0,99% в дн.
Получить деньги
Подробнее

Попали ли микрофинансовые организации под санкции

Международные санкции не коснулись МФО в 2022 году — деятельность таких организаций не является системообразующей, они не работают с бюджетными деньгами и в стратегически важных отраслях.

Но все-таки санкции косвенно сказываются и на них. Ведь из-за проблем с платежеспособностью новых заемщиков станет меньше, а число должников по ранее выданным микрозаймам вырастет. Ограничения по максимальному размеру процентов вряд ли повлекут полное исчезновение МФО, но кто-то из них может оказаться в убытке и уйти с рынка.

На самом деле в 2023 году число МФО в России даже выросло до 1 060 организаций. Новый бизнес, в основном, возникает в виде микрокредитных копаний (МКК), так как у Банка России к ним ниже требования.

Снижение размера процентов по займам

В первом чтении законопроект был одобрен еще 4 марта 2022 года, а сейчас его нормы уже работают.

МФО обязаны соблюдать следующие ограничения:

максимально допустимый процент по займам ограничится 0.8% в день (это 292% годовых);
максимальная конечная переплата по микрозайму не будет превышать 130%.

Не согласны с суммой, которую требует МФО? Проконсультируйтесь с юристом

Снижение размера процентов с 1% до 0.8% в день распространяется только на вновь выдаваемые микрозаймы. Но учитывая короткий срок пользования деньгами МФО, рядовой заемщик вряд ли существенно сэкономит. Но для самих микрофинансовых организаций введение новых лимитов оказалось достаточно болезненным.

Коэффициент предельной долговой нагрузки

Эта норма действует уже с 2019 года, а сейчас государство ужесточит контроль за ее соблюдением. МФК и МКК обязаны делать расчет коэффициента долговой нагрузки. Он показывает соотношение размера доходов заемщика и всех его обязательств по кредитам, займам. Условно говоря, если этот коэффициент ниже 0.5, то у заемщика будет потенциально низкая платежеспособность.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается при выдаче займов от 10 тыс. руб. Волноваться не стоит, низкий коэффициент не обязательно повлечет отказ в одобрении заявки. МФО вправе учитывать и другие факторы, чтобы принять решение.

Иск о взыскании просроченной задолженности: как написать и куда подавать
Как получить пособие по безработице
Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем? Рефинансирование, реструктуризация и списание

Ограничения максимального размера ставок по займам повлекут проблемы для некоторых МФО, но крупные организации такого рода вряд ли существенно пострадают от снижения процентов. Сложности могут возникнуть только с общим снижением платежеспособности населения, чрезмерной закредитованностью граждан.

А в это время

Депутаты хотят запретить микрозаймы физлицам

Законопроект о запрете выдавать физлицам микрозаймы внесен в Госдуму. Его авторы объясняют инициативу низким уровнем финансовой грамотности населения, не позволяющим людям адекватно оценивать свои финансовые возможности. Это приводит к семейным драмам и невозврату микрокредитов.

«Заемщики считают, что берут кредит на выгодных условиях, а оказываются в кабале, потому что вернуть кредит, взятый под 500-600%, невозможно», — говорится в пояснительной записке. По мнению авторов инициативы, «самые бедные» могут при необходимости получить потребкредит в банке или обратиться в ломбард.

«В ломбардах тоже огромные ставки, да и какое имущество закладывать тем, кто беден? В банках 2 тыс. рублей до получки уж точно не займешь», — останавливает сторонников депутатской инициативы ведущий эксперт НИУ-ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. По его мнению, проблема микрокредитов должна решаться другими способами. «Если человеку нужны деньги, он займет их где угодно, у криминала, например, и под любые проценты», — считает эксперт и предлагает менять принципы кредитования в России.

На 1 января 2016 года 3,5 млн человек в РФ оформили микрозаймы на 69,2 млн рублей, из них просрочено 27%.

Лента новостей

Три французских самолёта обнаружились у российских границ над Чёрным морем

Севастополь пожертвует 20 миллионов, чтобы «вдохнуть жизнь» в кластер на Хрустальном

Почему Нуланд уходит в отставку, и что из-за этого изменится в мире

Три французских самолета попытались нарушить границу России в Черном море

В севастопольской Голландии хотят построить кампус мирового уровня

В Киеве раскрыли, кто не дал Макрону отправить войска на Украину

Просроченное строительство ЖК в столице Крыма дотянулось до уголовного дела

Севастополец Денис Меркулов погиб в боях на Херсонщине

Как разворачивается борьба за Африку

Ветераны СВО возвращаются домой. Как остановить конфликты в их мирной жизни?

Экс-глава Севастополя Дмитрий Овсянников боится российских спецслужб

Учёные обнаружили, что храп может отбивать память

Разведка Украины взяла ответственность за подрыв моста в Самарской области

Как найти управу на шумных соседей?

В центре Симферополя появится свой Крымский мост

Суд закрыл дело против проектировщика яхтенной марины в Балаклаве

Компетентно

Какие меры предосторожности нужно соблюдать, чтобы не стать жертвой мошенников?

Следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам — это вообще совет на все случаи жизни.

Прежде чем оформлять заявку на онлайн-заем, проверьте выбранную МФО в едином государственном списке на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru. Если организации в реестре регулятора нет, значит, это аферисты. То же можно сказать и о тех МФО, которые просят вас оплатить комиссию за оформление заявки.

Не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранном кредиторе, с которым вы собираетесь вступить в гражданско-правовые отношения. Почитайте отзывы на специализированных форумах.

Читайте договор займа внимательно и до конца, обратите внимание на реальный размер процентной ставки

Черный рынок кредитов

От полного запрета МФО эксперты предостерегают. Напоминая, что эти организации возникли не на пустом месте. На месте предшественников — нелегальных кредиторов, дававших деньги под залог паспорта. Их деятельность в нулевых вообще никто, кроме криминала, не контролировал. А раз есть спрос — всегда будет предложение.

Не стоит забывать, что клиенты МФО — это люди, которым банки по разным причинам отказывают. В случае полного запрета люди никуда не денутся. А банки после исчезновения МФО вряд ли вдруг решат, что отказники теперь очень им подходят, и начнут массово раздавать кредиты.

Станислав Крухмалев, коммерческий директор финансового маркетплейса Сравни.ру:

— В России в 2020 году выдали более 30 млн займов. Это много. Очень большое количество людей в вынужденной ситуации. Можно запретить деятельность МФО, но нужна альтернатива. Пока банки не очень охотно кредитуют клиентов сегмента МФО, и у людей не остается других доступных вариантов. Поэтому мне кажется, сценарий запрета МФО в ближайшей перспективе маловероятен.

Как у них

За микрокредиты — Нобелевская премия

Имя профессора экономики Мухаммада Юнуса стало широко известно в 2006 году. Он получил Нобелевскую премию мира за оказание помощи беднейшим слоям населения. В 1976 году он приехал в одну из нищих деревень Бангладеш, где обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, т.к. те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали продавать товар на рынке. В итоге им приходилось отдавать его за гроши своим же кредиторам. Юнус сам начал выдавать крестьянам кредиты — маленькими, вплоть до доллара, суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей. Многие тогда сочли это благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам менее 3%. Система групповой ответственности заемщиков исключила возможность просрочки. Таким образом, доктор Юнус разработал концепцию микрокредитования, а его «деревенский банк» (Grameen Bank) за 30 лет выдал нуждающимся микрокредитов на $10,2 млрд. По данным Всемирного банка, Юнус помог улучшить жизнь 70 млн жителей Бангладеш.

Новости

Архив