Цб предложили блокировать переводы россиян свыше 10 тыс. рублей для борьбы с мошенниками

В заключении …

Сбербанк по праву считается одним из наиболее проверенных, стабильных и надёжных банков Российской Федерации. Естественно, общее количество нарушений нормативных актов, а уж тем более, законодательных, здесь – большая редкость. Даже в сравнении с банками, имеющими коммерческую основу. Тем не менее, клиенты банка имеют полное право отстаивать свои гражданские права и писать жалобы в том случае, если с подобными нарушениями столкнутся.

Куда обращаться?

Если вас не устраивают какие-то аспекты обслуживания, то вы должны в первую очередь обратиться за разъяснениями в ближайшие отделения Сбербанка.

При обращении в Сбербанк необходимо воспользоваться одним из предложенных вариантов для связи. С их помощью можно задать вопрос, указав все свои контакты.

Обращение можно подать и через Центробанк, а также прочие инстанции. Однако отправление заявления напрямую в Сбербанк имеет ряд преимуществ:

Ответ будет подготовлен быстрее
Принципы принятия решений не меняются в зависимости от канала обращения: даже при подаче заявления через ЦБ все равно будут применяться те же единые установленные процедуры, как и при обращении напрямую в финансовую организацию
На официальном портале банка есть возможность отслеживать статус жалобы (этого нет при обращении в иные внешние каналы)
Обращение напрямую позволяет запросить какие-либо необходимые документы через личный кабинет (Сбербанк Онлайн), что освобождает от походов с бумажными носителями в ВСП или иные организации
При несогласии с ответом от ЦЗК банка, можно оспорить это решение в службе омбудсмена, подчиняющейся напрямую президенту финансовой организации. Ее специалисты перепроверят законность предыдущего решения ЦЗК

Какие платежи блокируются чаще всего и что грозит клиентам?

На данный момент статистики или даже просто достоверных данных о блокировках счетов нет. Однако все больше людей с этим сталкиваются.

Поэтому невозможно с точностью отследить, какие именно операции может заблокировать банк. Согласно положениям Центробанка, кредитные организации могут сами устанавливать критерии сомнительных операций.

Центробанк при этом указывает коды нестандартных операций клиентов банков, по которым можно принимать решение о блокировке. Среди кодов, утвержденных еще в 2014 году, наиболее выделяются такие:

1417 – регулярное пополнение депозита физического лица со счетов, открытых в других банках на этого же клиента с последующим снятием депозита наличными;
1418 – операции, которые могут быть связаны с незаконным оборотом наркотических и иных подобных веществ. Определяется это и по данным о клиенте, и по параметрам операции;
1499 – прочие признаки операций по легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Если по первому коду все достаточно очевидно, то с доказательством законности операции с другими кодами блокировок точно будут проблемы. Банки не имеют достаточных технических возможностей и информации, чтобы оценить «порядочность» клиента.

В группу риска попадают в основном те, кто использует переводы между картами для ведения незарегистрированной предпринимательской деятельности. Например, если фрилансер работает с юридическими лицами или ИП и получает оплату на банковскую карту. Если он не зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, должен заплатить налог на доходы – 13% или 30% (если еще и нерезидент).

Такие категории клиентов банка и являются основной группой риска блокировок. Это бухгалтеры на аутсорсе, уборщицы, риэлторы, работающие на зарубежных заказчиков программисты.

В настоящее время судебная практика по привлечению таких клиентов банков за неуплату по НДФЛ не развита, поскольку налоговые органы пока не могут обнаруживать все незадекларированные доходы и отличать их от «обычных» переводов.

Однако юристы отмечают, что риск есть даже в условиях действующей системы. Банк, заподозрив клиента в проведении сомнительной операции, потребует информацию о происхождении денег, а не получив ее – вправе передавать информацию в налоговую службу. Хотя обычно налоговики сами обращаются в банк за информацией об операциях клиента.

Если незадекларированный доход выявлен, по нему придется заплатить 13% налога и штраф – 20% от суммы начисленного налога. Кроме этого для клиента, которого «заподозрили» в нарушениях по ФЗ-115, банки устанавливают очень высокую комиссию на вывод остатка средств (10-20%), а также расторгают все имеющиеся договоры обслуживания.

Рисков слишком много

Участники российского финансового рынка видят в новой инициативе властей больше минусов, нежели плюсов. К примеру, существует риск, что банки, не желая брать на себя дополнительную ответственность, примутся блокировать переводы слишком часто. Такого мнения, как пишет «Коммерсант, придерживается глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Эффективность новых мер тоже вызывает вопросы у экспертов. Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков сообщил изданию, что нововведения будут работать только в случае перевода мошенникам, уже отметившимся в базе Центробанка. «В базе данные появляются после того, как мошенники проработают пять-семь дней, за это время они успеют вывести деньги и скрыться», – добавил он.

Другие собеседники издания полагают, что в борьбе с мошенничеством и выманиванием денег у населения усилий со стороны одних только банков будет недостаточно. «Для успешной борьбы со злоумышленниками необходимо не только наличие информации, но и сотрудничество с правоохранителями, которые такую информацию смогут обработать», – заявил юрист Criminal Defense Firm Даниил Горьков.

Арестовали карту: попросил друга помочь

Мужчина получал деньги за оказание услуг от индивидуального предпринимателя. Официально договор заключен не был. Но его карту арестовали приставы из-за задолженности по алиментам, и он попросил своего друга получить за него выплату. Предприниматель также согласился выплатить деньги другому человеку, поскольку кто будет получателем, его мало интересовало. Друг сразу после получения снимал наличные и отдавал работнику.

Сначала пришлось долго добиваться разблокировки счета, а затем налоговая инспекция прислала уведомление о начислении налога и штрафа. Общая сумма долга составила более 30 000 рублей. Лишь в суде благодаря переписке удалось доказать, что деньги он получал для друга и никаких доходов не имел.

Сколько денег можно переводить с карты на карту Сбербанка физическим лицам без последствий

Как перевести деньги, чтобы не заблокировали карту

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень. И ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Итак, по закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Делается это по критериям Центробанка, прописанных в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года, по которым и отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Всё чаще можно услышать страшилки про блокировку банковской карты физического лица. Почему «страшилки»? Да все уже привыкли переводить денежные средства или через банковские приложения, или используя систему быстрых платежей. Деньги курсируют между картами, наличных на руках и в кошельках почти не бывает. Хочешь поздравить сестрёнку, проживающую в другом городе, – переводишь на карту. Друг попросил в долг до зарплаты –переводишь на карту.

Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, – карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности – зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту.
Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее Вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для Вас.

– Обратиться на горячую линию банка и уточнить причины блокировки. Специалист сможет назвать дату, место проведения и сумму операции, после которой доступ к счету был закрыт. Конкретную причину блокировки называют не всегда – для этого нужно обратиться в отделение.

За какие частые операции могут заблокировать счет небольшой компании или индивидуального предпринимателя

Чаще всего блокировки счетов ИП и карт, выданных в целях бизнеса, случаются также за нестандартные переводы.

Например, если в уставных документах фирмы написано, что она занимается поставкой металлопроката, то точно заблокируют перевод средств за перевозку картофеля.

Это реальный случай из практики, который произошел у одного уважаемого клиента сектора МСБ в одном небольшом банке.

У этого банка каждый клиент — дорог и любим, поэтому менеджеры, «углядев» нехарактерную операцию, просто ее приостановили и попросили объяснить экономический смысл транзакции.

Все оказалось просто — компания вывозила большой объем металлопроката на территорию Беларуси. Обратно в Москву машины шли порожняком. И им было предложено взять по пути несколько десятков тонн картофеля на продажу в Москве.

Если бы компания предупредила банк до получения перевода «за картошку» чуть заранее, хотя бы за день до того, как были перечислены средства, то банк не заподозрил бы клиента в отмывании денег по 115 фз.

Частые переводы на карту

Частые переводы на счет или поступления денег в одни и те же числа месяца — причины, по которым банк может блокировать личные счета своих клиентов. Из-за «антиотмывочного закона» они могут сталкиваться с серьезными проблемами в отношениях с кредитными организациями.

Частые переводы на карту без указания цели перевода

При переводе любой суммы на счет рекомендуется обязательно указывать его цель. Множественные «безымянные» переводы могут привести к блокировке карты получателя за сомнительные операции

На поле, где нужно указывать цель перевода, например, „благотворительность“, банки тоже обращают внимание

Частые переводы «раздробленных» платежей на карту

Частые переводы на счет или поступления денег в одни и те же числа месяца причины по которым банк может блокировать личные счета своих клиентов

Внесение на счет одной суммы, но в несколько подходов, также может являться поводом для блокировки. Это когда человеку приходит за сутки значительная сумма, но мелкими частями.

Частые переводы на карту в одинаковые числа месяца

Суммы одного размера в одни и те же числа месяца, поступающие на счет, также вызывают подозрения у банков. Например, если человеку „капает“ на карту 60 тысяч рублей десятого числа каждого месяца. С большой долей вероятности, речь идет о неофициальной заработной плате.

Частые крупные переводы на карту

Еще одна причина, по которой банк может начать проверку клиента: в течение месяца на его карту или счет поступает крупная сумма. Причем речь идет о суммарном объеме поступлений. В регионах, как правило, к «большим объемам» могут относиться даже поступления в размере 150-200 тысяч рублей. Для москвичей этот «негласный лимит» выше.

Блокировка при переводе с карты, которую долго не использовали

Бывает и так, что на счете карты, например, пенсионной, вы копили средства на какую-то большую покупку, например, на тур за рубеж. То есть вы месяцев 3-6 не пользовались этой конкретной картой и не снимали с нее средства. А потом вам пришлось накоплениями с этой карты что-то оплатить или перевести с ее счета деньги за какую-то услугу.

В этой ситуации банк тоже может заблокировать операцию по выводу денег с такой карты, которая была довольно долго «спящей». Путь разблокировки обычный — обращение в отделение банка с паспортом или в колл-центр с кодовым словом.

У любого банка есть право заблокировать вашу карту за частые переводы со счета на счет
При этом не имеет значения, выводите вы средства на счет в стороннем банке, или внутри одного и того же кредитного учреждения. При этом нет однозначного определения, какие переводы банк сочтет частыми. Но если вы снимаете с карты раз в неделю по 4 тысячи, а раз в месяц кому-то переводите 15 тыс. рублей, то это ваши обычные операции. А вот если потом начинаете 25 раз в сутки переводить кому-то в разные адреса по 1 тыс. рублей, то такие операции однозначно могут вызвать у банка — эмитента вашей карты подозрения.

Что необходимо помнить, если вы — в зоне риска блокировки

Если у вас изменился характер использования карты, но не хотите попасть в блокировку, то нужно помнить правила обращение со счетом и картой. Самое главное — соблюдать эти правила:

Банковская карта — предмет личного пользования. По правилам банка ее даже нельзя передавать от мужу его жене для того, чтобы она сходила в магазин и расплатилась там с ее помощью. Хотя многие пользуются в магазинах или в интернете картами родственников, а потом удивляются — откуда возникли проблемы.
Снимайте наличные средства со своих счетов дозированно, только в том случае, если вы четко понимаете, что в каком-то месте вы не точно не сможете расплатиться картой.
Старайтесь пользоваться безналичной формой расчетов, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путем, переводом от стороннего физ. лица или организации (кроме работодателя).
Не используйте свои личные банковские карты для получения дохода от предпринимательской деятельности и оплаты услуг контрагентов по бизнесу. Зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите на свое ИП бизнес-карту. Или станьте самозанятым, и откройте для этих целей другую карту (еще лучше — в другом банке).
Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально работать в этом бизнесе.
Если вы уже оформлены как индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей бизнес-карту.
Подумайте о том, чем и как вы сможете объяснить и подтвердить операции по вашим счетам. Если вы — ИП, то помните, что все подтверждающие финансовые операции бумаги должны быть у вас «под рукой» (договора, счета, накладные, платежки и т.п.).

Если вы уже попали под блокировку, то следуйте таким советам:

Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
Если банк просит вас подтвердить источник происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, то обязательно предоставьте в банк интересующие организацию данные в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы все поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что спорный вопрос решится благоприятно для вас.
Помните, что блокировка карты за частые переводы средств со счета на счет возможна в любом банке.
Держите в голове тот факт, что банк имеет право попросить вас закрыть счет в этом банке без объяснения причин. И взять комиссию за вывод ваших средств на счет в другом банке. В 2018-2020 годах такая комиссия достигала 25% от суммы средств на счете.

Признаки сомнительного перевода

Как правило, сомнительными операциями признаются нетипичные переводы, цель которых заключается в выводе средств за границу или в их обналичивании. Также банки обязаны пресекать любые попытки финансирования терроризма или поддержки организаций, деятельность которых запрещена на территории Российской Федерации. Наиболее частые операции, которые признаются нетипичными:

Массовые переводы на счета физлиц — более 10 в день и от 50 транзакций в месяц.
Операции между физлицами на сумму от 100 000 рублей за один раз или 1 000 000 рублей в течение месяца.
Снятие средств со счета в течение нескольких минут после их поступления.

Почему Сбербанк блокирует карты при переводе денег в 2023 году: законно ли это, как защититься и что делать при блокировке

крупный входящий перевод с быстрым снятием всей суммы наличными;
множество входящих переводов от разных физ. лиц, никак не связанных между собой;
исходящий перевод третьему лицу, существенно превышающий по размеру типичные суммы таких операций для конкретного клиента.

ФЗ-115, регулирующий вопросы борьбы с отмыванием денег, финансированием преступной деятельности;
ФЗ-167, регулирующий все вопросы банковской деятельности и обязывающий банки заблокировать операцию при подозрении на мошенничество;
Различные Приказы, Постановления, Письма ЦБ РФ, призванные защитить деньги держателя карты, а также обеспечить законность операций.

При блокировке средств по причинам, связанным с защитой денег, снять ограничения можно моментально. Достаточно подтвердить в call-центре, что перевод проводится держателем карточки. Если это не сделать, то блокировать перевод банк будет только 2 рабочих дня, после чего вынужден будет его исполнить.

Если Сбербанк все же заблокировал карточку, надо не паниковать, а разобраться в ситуации. Первым делом следует определиться с причинами, из-за которых установлены ограничения. После этого можно снять их сразу или представить Сбербанку необходимые документы. Спешить в такой ситуации не стоит, как и откладывать надолго решение проблемы.

Контроль операций по закону № 115-ФЗ не предусматривает участия людей и компаний. То есть владельцу счета или участнику сделки ничего делать не нужно. Информацию должен передавать банк, ломбард, магазин, нотариус, адвокат, организатор азартной игры, страховая компания, почта или оператор связи.

Покупка кольца или цепочки в ювелирном магазине тоже может попасть под обязательный контроль, если стоимость изделия больше 600 000 Р . Но кроме контроля есть еще требование об идентификации клиента — то есть проверке его паспорта и фиксации данных о покупке.

Это еще один новый вид операций под обязательным контролем

С 10 января возврат неиспользованного аванса за услуги связи привлечет внимание Росфинмониторинга, если сумма составит 100 000 Р и более. Сведения о выводе денег таким способом передают операторы связи

В интернете ходят слухи, что теперь контроль за обычными переводами будет строже, а если человек снимет со счета от 600 000 Р — данные попадут в Росфинмониторинг и ФНС спросит об источнике дохода. А за переводы с карты на карту чуть ли не штрафовать собираются. Еще усиливается контроль за почтовыми переводами и сделками с недвижимостью.

«Власти будут отслеживать все операции свыше 600 тысяч рублей»;
«Власти установили тотальный контроль за операциями с наличными»;
«Теперь информация абсолютно обо всех операциях с наличными на сумму от 600 тысяч рублей подлежит передаче в Росфинмониторинг».

Способы избежать блокировок

Платежи с карты на карту – очень популярный инструмент среди клиентов банков. Только за 9 месяцев 2018 года сумма переводов между клиентами банков составила 19,2 триллиона рублей. Средняя сумма перевода составляет 8,2 тысячи рублей, а максимальная – зависит от банка (от 140 тысяч до 1 миллиона рублей).

В основном люди переводят деньги друзьям, коллегам и родственникам. Например, берут и возвращают долги, собирают деньги на праздники или помогают своим родственникам. Также популярности использования карт способствует начисление процентов на остаток по карте и бонусы при оплатах в магазинах.

Однако с учетом масштабов переводов между клиентами государство желает их как минимум контролировать, а как максимум – взимать налоги с получаемых таким образом доходов.

Несомненно, определенная часть платежей с карты на карту действительно используется в незаконных схемах обналичивания денег и получения нелегальных доходов. При этом большая часть пострадавших – это простые люди, клиенты банков.

Нет однозначных способов избежать блокировки счета, но если придерживаться некоторых базовых правил, риск оказаться без денег будет ниже:

не переводить больше 600 000 рублей за одну операцию

Все переводы выше этой суммы проверяются в обязательном порядке.
Но банки акцентируют внимание, что заблокирован может быть перевод на любую сумму, даже небольшую.

не выводить со счета только что поступившие деньги – это будет расцениваться как обналичивание;
по возможности указывать в назначении платежа «подарок», «возврат долга», «помощь» и т.д. Однако многие клиенты банков уверяют, что заблокировать могут и перевод с такими реквизитами

Кроме того, у некоторых банков нет возможности вообще указать что-либо в пояснении к платежу;
не оплачивать ничего на сомнительных сайтах – проверять правильность адреса и наличие сертификата через браузер;
не совершать сразу несколько переводов по картам – это может вызвать подозрение у банка;
по возможности вообще не пользоваться переводами с карты на карту, а передавать деньги другими способами.

Однако только последнее правило может гарантировать отсутствие претензий со стороны банков. Это лишь предполагаемые способы, которые работают далеко не всегда.

Обналичивание крупной денежной суммы

По законодательству банковская организация должна уведомлять налоговую службу при осуществлении транзакций на сумму от 600 тысяч рублей. Помимо того, карту могут заблокировать, если заметят по ней «необычные» операции. Одной конкретной цифры по ним нет, здесь ключевыми будут слова «отличается от обычной в разы». Скажем, если каждый месяц вы снимаете в банкоматах 30 тысяч рублей, то снятие более 70 тысяч может спровоцировать подозрение у банка и такое действие могут заблокировать, а вам позвонят из банка. Цель такого звонка — подтверждение, что именно вы снимаете средства, а не какой-либо злоумышленник. Еще подозрение вызовет обналичивание крупной суммы наличных в другом регионе. Если вам требуется снять значительную сумму со счета, оптимально это сделать не в банкомате, а в отделении банка, у специалиста в кассе.