Как реально накопить на квартиру без ипотеки в 2024 году с небольшой зарплатой и примерами расчета

Какие источники дохода будет учитывать банк при заключении ипотечного договора

Первое и самое важное, что нужно понимать: в процессе рассмотрения заявки на покупку жилья в ипотеку учитываются только официальные источники дохода. А именно:

• заработная плата потенциального заемщика на основном месте работы

• пенсия заемщика

• доход заемщика от ведения предпринимательской деятельности.

Также могут учитываться дополнительные источники заработка: работа по совместительству, сдача квартиры в наем — если она оформлена официально, и так далее.

Что интересует банк кроме источников дохода

Показатель платежеспособности складывается не только из официальных заработков. Банки используют скоринговую систему — специальную программу для оценки благонадежности клиента и потенциальных рисков, связанных с невыплатой долга. Система выставляет оценку по балльной системе: наиболее высокие баллы достаются собственникам недвижимого или движимого имущества, а также тем, кто получает прибыль от инвестиций, и тем, кто проработал на последнем (текущем) месте работы не менее трех месяцев.

Есть и показатели, которые практически однозначно лишают потенциального заемщика возможности взять ипотечный кредит. В том числе:

• возраст старшее 75 лет

• серьезные проблемы со здоровьем

• недостаточный стаж работы

• наличие большого количества иждивенцев

• низкий уровень дохода.

В редких случаях таким «малонадежным» клиентам финансовые организации предлагают кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Конечно, на такие условия соглашаются единицы.

Ипотека с плохой кредитной историей: миф или реальность?

С чего начать

Для начала определитесь с суммой, которую вы хотели бы получить, то есть приблизительную стоимость недвижимости

Обращайте внимание на тот факт, что при скромном доходе нужно реально оценивать свои возможности, то есть выбирать варианты, которые будут вам «по карману». Например, в среднем по РФ стоимость двухкомнатной квартиры будет составлять 2,5 млн рублей на вторичном рынке, соответственно вам предстоит собрать данную сумму

Итак, допустим, что вам нужно накопить, 2,5 млн рублей с зарплатой 30 тысяч рублей. С такой заработной платой можно взять ипотеку, банк даст ее таким образом, чтобы платежи были не более 40% от вашего дохода, что составит 12 тысяч рублей. Представьте, что вы взяли ипотеку и вам нужно ежемесячно заплатить 12000 рублей в банк в счет погашения кредита, и откладывайте деньги. Но, так быстро накопить на квартиру без ипотеки не получиться, если ежемесячно откладывать указанную сумму, то получить 2,5 млн рублей только через 18 лет, поэтому данной меры будет недостаточно.

Поиск дополнительного дохода

У каждого из нас есть возможность найти дополнительный источник дохода в свободное от работы время независимо от специальности. Вы можете подрабатывать на дому, брать частные заказы. Например, если по профессии вы педагог, то можете зарабатывать на репетиторстве, юристы – на частных консультациях, парикмахер – принимать клиентов на дому. Даже если вы не обладаете какими-либо навыками, то получить их также не составит труда, вы можете пройти обучающие курсы, благодаря которым вы в короткий срок можете освоить новую специальность. Подработка в интернете тоже альтернативный вариант.

Но проблема состоит в том, что такой вид заработка не будет учтен банком, причина тому – вы не сможете подтвердить его документально, то есть справкой по форме 2-НДФЛ. Этот документ может получить только работник, отчисляющий подоходный налог в бюджет, а неофициальный заработок налогом не облагается. Но если вам удастся получить займ с помощью поручителей и созаемщиков, то платить его однозначно придется вам, а, значит, дополнительный доход не будет для вас лишним.

Кстати, если у вас маленькая зарплата, и она вас не устраивает, то, возможно, стоит подумать о смене места работы. Сегодня с этим не будет проблем, если вы имеете определенный трудовой стаж и образование, то это уже характеризует вас как перспективного сотрудника, составьте резюме и разошлите их в разные компании. Если вы получите хорошее предложение, повремените с оформлением ипотеки на полгода, потом вы сможете предоставить справку о заработной плате с хорошими цифрами.

5 способов увеличить капитал

Несмотря на инфляцию, граждане России могут использовать несколько возможностей, чтобы создать дополнительный доход или увеличить уже существующий.

Банковский депозит

Самый простой и востребованный метод увеличения капитала. Создать депозит сейчас можно даже онлайн, не посещая отделение банка. В зависимости от предлагаемых условий, валюты, суммы и срока размещения депозита, клиент банка может получить 0,1 – 10 % дохода в год.

Вы можете выбрать накопительный (пополняемый) вклад, сумму которого можно увеличивать время от времени, или непополняемый, деньги с которого нельзя снять досрочно, но с повышенным процентом начислений. На вклад в национальной валюте банки предлагают более высокий процент, но вклад в иностранной валюте будет защищен от скачков курса.

НПФы (негосударственные пенсионные фонды)

Принцип действия похож на банковский депозит. Доходность такого вклада составляет 8 – 10 % в год.

ПИФы (паевые инвестиционные фонды)

Такие вклады считаются наиболее выгодным способом приумножить накопления. Характеризуются они надежностью, стабильностью и повышенной доходностью (30 – 60 % годовых).

Сдача в аренду собственной квартиры

Если вы уже владеете какой-то недвижимостью и хотите просто увеличить площадь, то можно на время съехаться с родителями или арендовать дешевую квартиру, а собственное жилье выгодно сдать.

Сдача в аренду собственной машины

Владельцы автомобилей могут попробовать извлечь дополнительную выгоду из собственного авто, сдав его в аренду для работы в службе такси. В среднем это может принести около 10 000 – 15 000 рублей. Подойдет этот вариант лишь тем, кто нечасто пользуется машиной и готов смириться с присутствием “чужих” за рулем.

Если вы располагаете средствами, сумма которых составляет 500 000 рублей и больше, то желательно пользоваться несколькими способами одновременно.

Например:

• сделать банковский вклад, положив на депозит 200 000 рублей под 10 % годовых;
• распределить между ПИФами сумму в 300 000 под 15 и 20 %.

По итогу за год вы получите 72 500 рублей дохода, при этом сведете риски потери вложенных средств к минимуму.

Что учитывает кредитная организация при анализе платежеспособности клиента

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не превышает 40% от суммы доходов заемщика. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Соответственно, кредит может получить гражданин со стабильным доходом, подтверждённым документально.

При рассмотрении заявления учитываются следующие графы:

• трудовая деятельность;

• уровень заработка.

Кредитные организации принимают в расчет любые источники прибыли заемщика, которые тот подтвердит справкой, – как официальные, так и дополнительные. Основным доходом считаются:

• зарплата с главного места работы (сотрудник устроен по трудовой книжке или контракту);

• доходы от индивидуального предпринимательства;

• для пенсионеров – государственные начисления.

Как увеличить шанс одобрения ипотеки

Вне зависимости от того, какой доход нужен для ипотеки, при рассмотрении заявки банк учитывает не только текущую, но и предполагаемую будущую финансовую ситуацию. Залогом благонадежности заемщика, который хочет увеличить шансы на положительное решение, могут быть:

• поручительство состоятельных граждан;

• наличие залогового имущества, ценного и ликвидного, стоимость которого эквивалентна сумме кредита;

• хорошее здоровье заемщика, средний возраст;

• небольшое количество иждивенцев в семье или их отсутствие;

• участие в программе банка, корпоративной или зарплатной;

• факты выезда за границу для отдыха или лечения на дорогих курортах.

Узнайте подробнее о том, какой должен быть доход, чтобы взять ипотеку, у менеджеров «Росбанк Дом».

Способ поступательный

Этот способ похож на экономный, разница лишь в промежуточных стадиях. Главное тут быть хладнокровным и ловким. Накопив небольшую сумму, приобрести комнату в общежитии или гостинку на окраине или в пригороде, где цены не такие высокие.

В комнате можно жить самому или сдавать, в любом случае, помимо приобретенной недвижимости, появится совсем нелишние средства. Потом эту комнату можно обменять, с доплатой, на квартиру со слабой инфраструктурой и далее, пока не дойдете до нужного варианта.

Подобный метод поможет тем, кто готов постоянно высматривать объявления, выискивая выгодные условия, ездить по убитым и «горящим» квартирам. Этот способ и более вовлеченный и более рисковый, но и гораздо более быстрый при удачном стечении обстоятельств.

Взять ипотеку или копить? Сравниваем на конкретном примере

По предварительным подсчетам 25% россиян живут «в долг», взяв кредит или оформив ипотеку через банк. «Собственная квартира за 7000 рублей в месяц» и другие слоганы от застройщиков звучат заманчиво, но обременяют покупателя выплачивать долг банку в течение 30-40 лет. Более того, за это время вы подарите банку еще одну квартиру. Не верите? Взгляните на несложную калькуляцию:

Если вы обладаете небольшой суммой в 15.000 рублей для первоначального взноса и готовы отдавать банку 16.000 рублей в месяц, стоимость квартиры в полтора миллиона вы сможете выплатить в течение 20 лет, переплатив по кредиту огромную сумму в размере 2.500.000 рублей. Таким образом, вы подарите банку еще одну квартиру.

Видео: Как накопить на квартиру? Или всё таки ипотека? Что лучше, ипотека или аренда квартиры + накопление

Однако эти расчеты весьма приблизительны: вряд ли банк согласится оформить ипотеку с первоначальным взносом в 1% от стоимости жилья, а ежемесячная плата, скорее всего, будет гораздо больше.

За сколько времени можно заработать на квартиру в Москве и Санкт-Петербурге – пример с расчётами

Как заработать на квартиру в Москве? Точно так же, как писалось выше. Но с одной поправкой – сроки растянутся. С другой стороны, столичные жители имеют больше шансов устроиться на высокооплачиваемую работу или поднять бизнес с нуля.

Допустим, вы работаете экономистом и имеете накопления 1000$. Получаете зарплату 70 тыс. р. и размышляете, как заработать деньги на квартиру в Москве стоимостью 7,3 млн р. Партнёра или супруга нет. Каждый месяц вы тратите такие суммы:

• 30 тыс. р. – на оплату съёмного жилья (окраина города, однушка);
• 20 тыс. р. – на продукты;
• 20 тыс. р. – на прочие расходы (Интернет, мобильную связь, развлечения, мелкие покупки, лекарства).

В итоге уходите в 0. Как бы вы заработали на столичную квартиру при таком раскладе? Никак. Чтобы достигнуть цели, придётся затянуть поясок потуже. Вот несколько вариантов экономии средств.

1. Переехать жить к родителям и сэкономить 30 тыс. р. в месяц.
2. Заняться вечерней подработкой, например, трудиться на бирже фриланса Work-Zilla (писать статьи, выполнять мелкие поручения). В месяц можно заработать около 10 тыс. р.
3. Не покупать мусорную еду вроде фастфуда, сладостей, лимонада. Экономия – 7 тыс. р.
4. Отказаться от дорогих развлечений: кафе, концертов, клубов. Выбирать бюджетные виды отдыха, например, просмотр фильмов, визиты к друзьям, домашние хобби. Так ещё 7 тыс. р. реально сэкономить.
5. Инвестировать 1000$ в консервативные ПАММ-счёта. Не забываем про диверсификацию рисков. По итогам можно заработать годовую прибыль 40%, то есть около 26 тыс. р.
6. Попросить родственников и друзей дарить вам на праздники не вещи, а деньги. За год может набежать сумма в 30 тыс. р.

А теперь посчитаем, за какой срок получится заработать на квартиру с нуля в столице.

Если вы человек семейный, то работая вместе с супругой/супругом можно это время сократить вдвое, при условии, что у вас нет детей пока. Если есть дети, то ежемесячные расходы, соответственно, будут выше.

Как заработать на квартиру в Москве за 3 года — наглядный пример с расчетами

Семейной паре, еще не обремененной детьми, реально накопить сумму на двухкомнатную квартиру в Москве за 3 года. Минимальная стоимость «двушки» в столице – 4.5 млн рублей, и эта сумма не кажется такой огромной, если подойти с умом к достижению своей цели. Для этого достаточно рассчитать просто план заработка на 3 года:

1-ый год. Семья только начала жить вместе и решила съехать от родителей, чтобы насладиться свободой. И эта «свобода» в виде съемной однокомнатной квартиры обходится им в 360.000 рублей в год из расчета 30.000 рублей ежемесячно. Самые минимальные расходы – продукты питания и транспорт им обходятся еще в 30.000 рублей каждый месяц. И муж, и жена зарабатывают по 60.000 рублей в месяц, или 120.000 рублей на двоих, но ровно одна зарплата уходит на оплату съемного жилья и продуктов питания. Остается 60.000 рублей в месяц или 720.000 рублей в год.

2-ой год. Прожив в браке один год, семья решила сократить свои расходы и пожить у родителей. Экономия – еще 30.000 рублей каждый месяц. Итого – 1.08 млн рублей семья сможет отложить. Жена стала печь на заказ пироги и кексы и смогла зарабатывать дополнительные 30.000 рублей в месяц, а муж начал подрабатывать копирайтером и ежемесячно приносил еще 15.000 рублей. Дополнительный заработок семьи составил 540.000 рублей в год.

3-ий год. За первые два года семье удалось уже накопить 2.34 млн рублей, и эти деньги решено выгодно вложить в банк, НПФ и ПИФ.

Методом выгодных вложений семья смогла получить дополнительных 172.000 рублей за год.  К этой сумме необходимо добавить еще 1.62 млн рублей, которые им удастся накопить за третий год жизни у родителей и дополнительного заработка. На конец третьего года усиленной работы у них могло бы быть 4.132 млн рублей, но стало 4.432 млн рублей, поскольку мужу повышают оклад на работе еще на 10.000 рублей, а жена начинает вести кулинарный блог и ежемесячно на рекламе зарабатывает еще 10.000 рублей и печет больше на 5.000 рублей.

Счастливое семейство находит двухкомнатную квартиру за 4.5 млн рублей и уговаривает продавца сделать скидку в размере 100.000 рублей. Таким образом, общими усилиями квартира мечты приобретается за три года.

Как быстро накопить на квартиру без ипотеки? Реальные советы

Если вы серьезно настроены на покупку квартиры, однако при вашей небольшой зарплате сомневаетесь, что у вас это получится, прислушайтесь к следующим советам:

• Для начала определитесь, какую сумму вам нужно накопить.
• Рассчитайте, сколько денег придется откладывать на покупку квартиры. А для этого нужно знать, сколько примерно будет стоить жилье.
• Если денег на квартиру вашей мечты не хватает, тогда немного сбейте планку. Начните рассматривать варианты поскромнее, например, ищите квартиру небольшой квадратуры.
• Ищите дополнительные варианты заработка.
• Если у вас имеется в собственности какая-то другая недвижимость либо дорогостоящая вещь, к примеру, автомобиль, тогда стоит рассмотреть вариант продажи такой вещи. И полученные от продажи автомобиля деньги можно будет приплюсовать к тем средствам, что вы уже накопили.

Cколько надо откладывать с зарплаты, чтобы накопить на квартиру?

Можно откладывать 10, 20, 50% от заработной платы и выше. Все зависит от того, за какой промежуток времени вы хотите насобирать деньги, какая у вас заработная плата, а также какую квартиру и где вы планируете купить.

Чем меньше зарплата, тем больше денег придется откладывать, чтобы накопить на квартиру. Посудите сами: если учесть, что человек планирует оставлять 40% от своей заработной платы на квартиру, то при разных цифрах дохода он может копить на квартиру от 5 до 20 лет.

Какие банки кредитуют с маленькой зарплатой

Стоит отметить, что сегодня много банков имеют в своем арсенале программы, для кредитования людей с небольшим доходом. Ведь это довольно большая ниша потребителей. Среди лояльных кредиторов: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Дом.РФ» и другие.

Причем выбрать можно разные программы: с привлечением поручителей и созаемщиков, с предоставлением залога и даже без предоставления подтверждения о получаемом доходе.

Рассмотрим действующие предложения в разных банках детальнее

Банк	Условия кредитования
С поручительством или с привлечением созаемщика	С обеспечением	Без подтверждения доходов
Сбербанк	Оформление кредита с поручителем или созаемщиком возможно по всем действующим программам, в том числе с господдержкой.	Кредит на сумму до 20 млн; Ставка от 9,6%; На срок до 20 лет; Без первоначального взноса; До 60 % оценочной стоимости недвижимости оформляется в залог.	Оформление кредита возможно по 2 документам, но с последующим предоставлением в залог покупаемой недвижимости. Процентная ставка устанавливается индивидуально в рамках базовой ставки по выбранному продукту +0,6%.
Открытие	Привлечение созаемщика и поручителя возможно по любому из предложений банка. Причем можно воспользоваться помощью сразу двух сторон.	Возможно оформление ипотеки на покупку нового жилья или на капитальный ремонт; Сумма кредита до 30 млн р.; Максимальный срок кредитования до 30 лет; Кредит на сумму от 20 до 70% стоимости залога; Минимальная ставка (10,4%) предложена для клиентов банка Открытие, в остальных случаях от 11%.	Можно рассчитывать на кредитование как строящегося жилья, так и готового; Базовая ставка повышается всего на 0,5% (базовая ставка от 8,7% в зависимости от выбранной программы); Максимальная сумма займа до 50 млн р.; Срок кредитования до 30 лет; Минимальный первоначальный взнос от 10 до 80% (определяется индивидуально).
Россельхозбанк	Возможно оформление любого ипотечного кредита на стандартных условиях.	До 10 млн р.; На срок до 10 лет; Ставка от 9,7%; До 50% от оценочной стоимости недвижимости.	Максимальная сумма кредита до 8 млн р.; Срок кредитования до 25 лет; Ставка от 9,8%; Первоначальный взнос от 40%.

Как видим, на кредит могут рассчитывать клиенты и с маленьким доходом, и те, кто не может его подтвердить вовсе. При этом немного будет изменяться процентная ставка и минимальный взнос. Как правило, без подтверждения дохода минимальный взнос определяется в пределах 40-50% от суммы кредита. Но если после покупки жилья вы предоставите ее в залог, условия могут быть предложены более лояльные.

Поиск дополнительного дохода

В нерабочее время можно найти источник дополнительного дохода. При любой занятости сделать это возможно, осталось только хорошенько подумать, чем вы можете заняться. На самом деле здесь возможности каждого безграничны, если у вас есть профессия, то подрабатывайте в том направлении в котором работаете на дому или по выезду, в вечернее время.

Если вы не обладаете какой-либо профессией или она не позволяет вам работать в свободное от работы время, то никогда не поздно освоить новую специальность, пройдите обучение, пусть даже платное – это выгодная инвестиция в ваше будущее.

В крайнем случае, вы можете заниматься той подработкой которая не требует навыка, например, выгулом собак за деньги, подработка промоутером – раздача листовок. Женщины могут оказывать услуги клининга, мужчины проводить ремонтные работы бытовой техники на дому. Предположим, что в свободное время в среднем вам удастся заработать еще 100 рублей в день в среднем, или 36000 рублей в год.

Платежеспособность как основной критерий отбора клиентов для ипотечного кредитования

Наличие «белой» зарплаты – еще не гарантия одобрения кредита на жилье. При обращении в банк необходимо предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ, что поможет сотрудникам кредитного отдела рассчитать ежемесячный платеж по запрошенному кредиту. Полученный результат определит решение банка:

• Если платеж составит до 35% от официального дохода, тогда кредит оформят без проблем.
• При ежемесячном платеже от 35 до 50% клиенту могут предложить увеличить срок кредитования или предоставить дополнительные гарантии по своевременности уплаты долга (поручители, созаемщики);
• Если платеж составит более 50% от заработной платы, в предоставлении кредита могут вовсе отказать, или предложат также увеличить срок кредитования и внести в счет первоначального взноса сумму больше, чем оговаривалось изначально.

Часть банков готовы кредитовать и клиентов с низкой зарплатой. В расчет могут принять дополнительные доходы, если по ним получится предоставить подтверждение. Однако рассчитывать на крупную сумму не придется. Чем меньше официальный доход, тем меньшую сумму сможет одобрить банк.

Достаточный размер дохода

Каждый российский банк предъявляет к клиентам различные требования, ипотеку с большой вероятностью одобрят заемщикам, которые отвечают ряду критериев:

• Имеют достаточную зарплату для внесения ежемесячных платежей (не менее 40% от суммы зарплаты);
• Отсутствуют непогашенные задолженности.

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой получится только в том случае, если у клиента имеются личные деньги на первый взнос и сторонние способы получения денег.

Дадут ли ипотеку при зарплате от 15 до 25 тысяч рублей

Ипотека с зарплатой от 15 000 до 25 000 рублей может быть одобрена в случае наличия дополнительного дохода. Без дополнительного дохода заявки оформляются в случае, если клиент находится в браке и общий уровень поступлений позволяет направить до 40% на оплату ежемесячных платежей по кредиту без ущерба для нормальной жизни семьи заемщика.

Чтобы узнать, сколько ипотечных денег дадут с зарплатой в размере 20 000 и 10 000 рублей, надо определиться, на сколько месяцев вы планируете взять кредит, посчитать сумму заработной платы за этот срок и вычесть 60% на расходы. Полученная в итоге сумма – приблизительный размер ипотечного кредита.

С какой заработной платой дают ипотеку 1 500 000 и больше

Для подсчета размера зарплаты для ипотеки удобнее всего использовать кредитный калькулятор на сайте банка, в который планируете подавать заявку:

1. Выберите сумму займа, которая требуется на покупку жилья;
2. Выберите сумму выплат, которую предлагают в банке;
3. Укажите размер действующей процентной ставки;
4. Укажите срок кредитования.

Инструмент автоматически подсчитает размер ежемесячных платежей по кредиту. К полученной сумме нужно прибавить еще 60% на личные расходы, в итоге получится достаточный уровень заработной платы для одобрения кредита.

Советы

Перед тем, как приобрести свинью-копилку, и начать складывать туда честно заработанные, необходимо составить смету.

Первое. Желательно определится заранее, на какое жилье вы рассчитываете: первичное, вторичное. На первичное легче и быстрее накопить, самое выгодное вкладываться на закладке фундамента. Риски правда весомые.

Второе. Район. Чем отдаленнее от центра, метро, тем дешевле.

Третье. Инфраструктура. Район развит мало = низкая стоимость квартир. В этом случае необходимо смотреть на перспективу, что планируется в ближайшие годы. Сейчас поблизости нет садика, школы, спортивных площадок? Стоит выяснить ближайшие планы развития у администрации района или застройщика.

Четвертое. Изучите все возможные варианты, которые существуют на риелторском рынке. Выпишете цены. Посмотрите старые объявления, попробуйте проследить, как сильно меняется стоимость квартиры.

Пятое Покупка квартиры это главные, но не все затраты, которые предстоят, есть еще:

• Услуги нотариуса.
• Государственная пошлина.
• Услуги агентства по недвижимости.

Шестое и приятное. Ремонт, покупка мебели и бытовой техники. Обставлять собственную квартиру — траты радостные. Но заложить их в смету лучше заранее.

Как подтвердить финансовую состоятельность

Какой бы ни был доход для получения ипотеки, его нужно подтвердить. Наемные работники могут предъявить следующие документы:

• договор найма;

• трудовую книжку или выписку из нее;

• справку 2-НДФЛ со сведениями об источнике официального дохода, полученную в бухгалтерии на работе, – в документе отражены размер зарплаты и налог, удерживаемый в пользу государства;

• выписки с банковских счетов;

• принятые налоговые декларации;

• справки о доходах;

• пенсионную выписку.

Для подтверждения дополнительного дохода можно предоставить выписки со счетов, записи в трудовой книжке, договор найма, налоговую отчетность (для ИП и юр. лиц). От клиентов, получающих «серую» зарплату, потребуется справка по форме банка.