Как работают платежные системы?
Для работы в электронной ПС сначала необходимо зарегистрироваться на сайте, получить доступ в систему. Далее пользователь пополняет счет любым доступным способом: перечислением средств с другой карты, взносом наличными и т. д. Таким образом он получает возможность совершать необходимые операции со счетом.
В упрощенном виде процесс работы ПС выглядит следующим образом:
- Владелец карты желает оплатить товар картой любой ПС в интернет магазине. После выбора товара, он вносит его в корзину и выбирает способ оплаты «Банковской картой», вводит необходимые сведения и нажимает «Оплатить».
- Банк-эквайер считывает данные карты и отправляет запрос в процессинговый центр.
- После проверки карты Центром, данные передаются эмитенту.
- Эмитент блокирует необходимую сумму на счете и обратно передает данные через Центр эквайеру.
- После подтверждения оплаты распечатывается чек и производится покупка.
Операция производится за несколько секунд благодаря современным технологиям.
Влияние на экологию
Для банков сейчас очень актуальна ESG-повестка (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая будет и дальше подталкивать их к увеличению доли цифровых карт. «Отказ от пластика влияет на экологию, потому что используемые материалы сложно перерабатывать», — отмечает Гаврилин.
Зеленая экономика
Кто стал самым «зеленым» банком России — исследование RAEX
Обычно карты делают из поливинилхлорида (ПВХ) — это гибкий и прочный материал, который не ломается, защищает чип, антенну бесконтактной оплаты, магнитную ленту от влаги, пыли и солнечных лучей.
«С утилизацией банковских карт много сложностей — при нагревании ПВХ до 200 °C он начинает выделять диоксины, свинец, ртуть, кадмий, фталаты. Сейчас переработка этого вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой», — рассказала замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова.
По ее мнению, массовая замена пластиковых карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление. «Именно предотвращение образования отходов, отказ от ненужных вещей — самый правильный и действенный способ обращения с отходами», — подчеркивает Вишнякова. Сам «Эколайн» планирует запустить проект по сбору и переработке пластиковых карт в сувенирную продукцию или предметы офисного быта.
Где больше всего рисков мошенничества?
Мошенничество на аппаратном уровне – скиммеры, камеры и накладки на клавиатуре – были актуальны, когда большая часть банковских карт выпускалась без чипа, только с магнитной полосой. Злоумышленник мог скопировать данные с магнитной полосы карты через скиммер, затем записать на видео или зафиксировать через накладку на клавиатуру пин-код, который вводит клиент. Потом данные полосы записывались на «болванку», с которой мошенники без проблем снимали все деньги.
Сейчас большинство карт выпускается с чипом, который через скиммер скопировать нельзя (да и вообще клонировать данные на нем – очень и очень сложно), поэтому такая схема постепенно уходит в прошлое. Но остаются два риска:
- мошенник может скопировать магнитную полосу у карты с чипом , «клонировать» эту карту на болванку, а потом найти банкомат, который считывает магнитную полосу, но не «умеет» работать с чипами (иначе он откажет в транзакции, не найдя чипа на карте). Это должен быть явно очень старый банкомат, которых постепенно становится все меньше;
- мошенник может зафиксировать пин-код через камеру или накладку на клавиатуру, а потом украсть у клиента саму карту. Наличие пин-кода позволит злоумышленнику снять с карты всю сумму сразу, а не пытаться сделать перевод онлайн по реквизитам карты (без доступа к телефону жертвы это все равно невозможно).
Таким образом, если клиент расплачивается картой с чипом или снимает с нее наличные, а банкомат или терминал умеет работать с чипами, то такая операция считается подлинной (то есть, риски оплаты «клоном» карты – практически нулевой). Если же какой-то банк еще использует терминалы или банкоматы, работающие только с магнитной полосой, а карта у клиента с чипом – то в любой спорной ситуации виноват будет банк (ведь у клиента защищенная карта). Это работает и в другую сторону – клиент с картой, у которой есть только магнитная полоса, менее защищен при работе с банковским оборудованием, поддерживающим карты с чипами.
Другими словами, прав будет тот, у кого чип – либо на самой карте, либо в виде поддержки устройством карт с чипами.
Что касается бесконтактной оплаты картой, то здесь украсть деньги можно только одним способом – похитить саму карту, а потом расплачиваться ею на суммы меньше порога, требующего ввести пин-код. Расплачиваться до того момента, как жертва обнаружит пропажу карты и заблокирует ее через банковское приложение (или же пока на карте не закончатся деньги). Это уголовно наказуемое деяние, которое легко раскрывается – на кассах супермаркетах и в небольших магазинах всегда есть камеры видеонаблюдения. Поскольку время покупки всегда фиксируется банком, найти на записи злоумышленника будет очень легко.
А вот «страшилки» о том, что воровать деньги с карты могут в общественном транспорте – поднеся терминал к карману, выглядят сильно преувеличенными. Для этого злоумышленнику придется оформить фирму или ИП, оформить РКО в банке, подключить эквайринг, получить терминал, а после кражи денег – подождать несколько дней, пока платеж картой зачислится на счет, а потом вывести его. Скорее всего, кто-то из жертв заподозрит это гораздо быстрее, чем деньги будут выведены из банка.
Следовательно, самый опасный с точки зрения мошенничества способ платежа – это магнитная полоса, но благодаря развитию банковских технологий даже этот риск сведен к минимуму.
Как появилась НСПК и карта «Мир» — и почему это важно для каждого из нас
Впервые разговоры об отключении Visa и Mastercard начались в 2014 году — и тогда бы это стало катастрофой. Все транзакции и внутри страны, и за её пределами осуществляли эти платежные системы. Тогда все обошлось небольшими перебоями, но это стало стимулом к созданию НСПК.
Именно благодаря НСПК мы не чувствуем отключения Visa и Mastercard в повседневной жизни. Все внутрироссийские платежи с 2015 года обрабатываются российской ПС — а зарубежные системы работали только с переводами между разными странами и за границей.
Впрочем, последствия отключения России от двух крупнейших платежных систем все-таки есть — и о них я рассказывал отдельно.
Какую карту выбрать?
К индивидуальным особенностям платежных систем можно отнести:
- Наличие бесконтактной системы оплаты;
- Основная валюта, которой можно будет рассчитываться за рубежом;
- Наличие бонусных программ и скидок, которые могут значительно сэкономить денежные средства пользователей и т.д.
В связи с этим перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной банковской карты нужно знать для каких целей она будет использоваться.
При выборе необходимо учитывать следующие моменты:
- При использовании на территории России нет никакой разницы, к какой платежной системе карта относится;
- Намного сложнее обстоят дела для путешественников. Если местом отдыха выбраны европейские страны, то лучше выбор сделать в пользу Mastercard, в американские – VISA. Для того чтобы избежать двойной конвертации. Вообще для путешествий лучше выбирать карты высшей категории, несмотря на то, что обслуживание по ним самое высокое. В итоге турист может значительно сэкономить, и получить, например, необходимую медицинскую помощь абсолютно бесплатно;
- При оформлении элитных карт, стоит учитывать тот факт, что VISA дает больший список преимуществ, нежели Mastercard. Это обстоятельство стоит учитывать, ведь клиент должен платить не только за красивый пластик, но и за его возможности;
- Оптимальный вариант – это выпустить карточки всех желаемых платежных систем, и использовать их по мере необходимости. Такой вариант может сулить тем, что держателю придется платить за каждую из них. Однако, здесь тоже имеется некий нюанс. Чтобы сэкономить на обслуживании, клиенту необходимо выпустить карту VISA в качестве основной, а дополнительную – Mastercard. Тогда вторая карта будет стоить меньше, или вовсе бесплатно. К тому же если одна из двух карт будет заблокирована, то с помощью второй можно будет без труда пользоваться счетом;
- Карта МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. А если появится желание поехать отдыхать в Крым, то полезно будет знать, что там работает только система МИР;
- Карты таких платежных систем как American Express больше пригодятся людям, которые ездят жить или работать в США, а UnionPay – отдыхающим или работающим в Китае.
Полезно будет знать, что все основные преимущества карты зависят не только от платежной системы, но и от банка, который ее выпускает.
Например, именно банком устанавливается: стоимость годового обслуживания, размер лимита, наличие кэшбэка, величина бонусов и скидок.
Каждому держателю пластиковой карты будет полезно обзавестись картой «МИР». Потому как пользование картой может быть бесплатным, а на случай возникновения санкций со стороны европейских или американских стран, клиент всегда сможет получить свои деньги.
Таким образом, сделать выбор в пользу нужной платежной системы, также важно, как и правильно выбрать вид карты. Одна будет универсальна, другая же окажется незаменимой в отдельных ситуациях
Поэтому перед оформлением продукта всегда нужно подробно изучить вид платежной системы, и узнать о дополнительных условиях, предоставляемых клиентам.
редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём
Вам также будет интересно:
На правах рекламы
Visa vs MasterCard: конвертация валют
Большинство из нас имеет зарплатный счет в рублях в одном из российских банков. К нему, как правило, привязана карта начального или среднего уровня, Visa Electron, Visa Classic, Maestro или MasterCard Standard
Если вы любите путешествовать, но по понятным причинам не хотите брать с собой полные карманы наличной валюты, обратите внимание, что при совершении покупки за границей по карте, Visa или MasterCard будут конвертировать валюту из рублей по разным схемам и по разным курсам
Курс конвертации Visa можно посмотреть , а MasterCard – .
Важно! Использование карты начального
уровня, как Visa, так и MasterCard, за границей не предусмотрено.
Эту возможность необходимо включить, обратившись в банк заранее перед поездкой. Вдобавок к курсу платежной системы, банк, обслуживающий карту, облагает операцию конвертации валют комиссией
(Enter Bank Fee)
Её величину можно узнать в своем банке
Вдобавок к курсу платежной системы, банк, обслуживающий карту, облагает операцию конвертации валют комиссией
(Enter Bank Fee). Её величину можно узнать в своем банке.
Основной валютой Visa является доллар, а у MasterCard – как евро, так и доллар. Чаще – евро. Узнать конкретно про свой счет можно в банке, выпустившем карту. Разберемся в различиях детальнее на примере.
Пример №1
У вас рублевый счет. Вы оплачиваете обед в пиццерии в Риме.
Для карты Visa деньги из рублей в евро, которые спросит у вас официант, будут конвертироваться по схеме: рубли => доллар => евро. Если вы заплатите картой MasterCard, то конвертация пойдет напрямую из рублей в евро.
Поскольку в Италии основная валюта евро, очевидно, выгоднее MasterCard. Вы потратите меньше на комиссию за прямую конвертацию валют.
Пример №2
У вас рублевый счет. Вы покупаете билет в Disney World во Флориде, США.
Здесь конвертация из рублей пойдет следующим образом:
Visa: рубли => доллар.
MasterCard: рубли => евро => доллар.
В этом случае выгоднее пользоваться Visa, чтобы не терять деньги на ненужной тройной конвертации.
Если у вас есть валютные счета, то в путешествиях по Европе выгоднее пользоваться картой MasterCard, которая привязана к счету в евро. В США, Канаде, Австралии, Тайланде, Латинской Америке платите с долларового счета картой Visa.
В любом случае, чтобы не попасть впросак, не забудьте взять хотя бы немного наличности в валюте страны, куда едете – хотя бы на еду. Часто даже на популярных курортах даже за 2 недели до открытия сезона закрыты все обменники, не говоря о платежных терминалах. Проверено на собственном опыте в этом июне – в местечке Костинешть
в Румынии.
Виды карт
Каждый банк самостоятельно решает, какие именно карточки будут им выпускаться. Они отличаются стоимостью обслуживания, внешним видом и другими параметрами. Они могут быть кредитными или дебетовыми.
Кредитные карты содержат средства банка, представленные клиенту в кредит в установленном размере. Они могут использоваться держателями в течение беспроцентного периода. Если они возвращаются до окончания этого временного промежутка, то не нужно уплачивать проценты за использование денег.
Дебетовые карты применяются для получения зарплаты или использования личных средств держателя.
Классы карт
Дополнительно отличаются карточки по классности.
| Виды карт | Их нюансы |
| Maestro | Считается наиболее простым и доступным платежным инструментом. По нему устанавливается низкая стоимость обслуживания. При проверке авторизации применяется устаревшая технология. Для применения надо всегда вводить пин-код. |
| Standard | Наиболее популярный вариант, обладающий многими уникальными функциями. Можно пользоваться для оплаты покупок в интернете или бронировать разные номера в гостиницах или автомобили. Допускается применять для оплаты товаров или услуг в других странах. |
| Gold | Обладает многочисленными уникальными возможностями. Обычно оформляется для поездок за границу. Может открываться не только в рублях, но и в других иностранных валютах. Можно выпускать дополнительные карты, если основной платежный инструмент будет утерян. Допускается оформлять овердрафт. Обслуживание считается дорогостоящим, причем нередко достигает даже 3 тыс. руб. |
| Platinum | Предлагается исключительно обеспеченным клиентам. Обеспечивается индивидуальное обслуживание и устанавливается высокий овердрафт. Если применяется пластик при путешествиях, то дополнительно предлагается страховка. В разных торговых сетях предлагаются многочисленные скидки. |
| World | Эта карточка является премиальной. Она предназначена для держателей, предпочитающих часто путешествовать, поэтому они беспокоятся за надежность своих денег. Оплачивать покупки можно в любой стране. |
| Виртуальные | Используются исключительно при совершении разных платежей в интернете. |
Таким образом, при выборе платежной системы Mastercard можно выбрать разные виды карточек, каждая из которых имеет свою стоимость обслуживания, функции и возможности.
VISA
VISA International Service Association — одна из межнациональных ассоциаций банков и компаний, работающая по общим правилам использования карточек. Состоит корпорация из двух крупных компаний:
- Visa Inc. — владелец торговой марки и обладатель применяемых корпорацией технологий;
- Visa Europe Services Inc. — компания, управляющая банками, находящими в европейской части планеты и действующая согласно лицензий Visa Inc.
Пластиковые карты, использующиеся внутри ассоциации банков Visa, применяются для оплаты практически в 200 странах по всему миру. Совсем не удивительно, что данная корпорация является лидером и ключевой фигурой, участвующей в создании и разработке всевозможных платежных технологий.
Стоит упомянуть еще и то, что на долю платежной системы Виза в начале 2000-х годов приходилось почти 60% всех существующих на планете банковских карточек. Тогда как главный ее конкурент MasterCard обладал долей, равной всего лишь 30%. На данный момент эти цифры кардинально поменялись (Visa обладает 30%), и ситуация в целом стабилизировалась.
Карты Виза существуют также и кредитные. Их оформление можно осуществить для любых из имеющихся валют. Карту возможно привязать сразу к большому количеству персональных счетов с разными валютными единицами.
Благодаря широким возможностям в сфере разработки платежных технологий корпорация имеет большую линейку предоставляемых услуг. Данный факт положительно сказывается на произведении финансовых операций в области малого и среднего предпринимательства, а также для корпораций с крупными суммами, фиксированными в учредительных документах. Базовая валюта Виза — американский доллар.
Visa
Visa – крупнейшая международная платежная
система, работает в 200 странах. Система создана в 1958 году
крупным американским банком Bank of America. Предоставляет все основные виды и
категории банковских карт. В России практически все банки работают с этой
платежной системой, выпуская как кредитные, так и дебетовые карты Visa.
«Во время зарубежных путешествий картами
системы Visa выгодней расплачиваться в США, нежели в Европе. Кроме того, при
конвертации Visa снимает комиссию — 1,5%», — объяснил представитель
пресс-службы банка «Открытие».
Стоимость обслуживания банковской карты VISA будет зависеть от ее категории. Самая бюджетная — Electron, наиболее
дорогие — Platinum или Gold. Обладатели Electron могут
использовать карты как для безналичной оплаты, так и для снятия наличных или оплатить
услугу в терминале.
А золотые и платиновые карты могут
предложить владельцам следующие бонусы: высокие лимиты или отсутствие
ограничений на обналичивание денег, страховые и дисконтные программы, которые
позволяют получить заметную прибыль или воспользоваться скидками. Также обеспечивают
клиенту канал для связи с банком и
возможность круглосуточного обслуживание семь дней в неделю.
Какую карту Сбербанка лучше выбрать?
Первым делом следует определиться с целью открытия будущей карты. У Сбербанка есть множество решений, которые подойдут как для молодого поколения, так и пенсионеров. Каждая карта идеально подходит для тех, кому она предназначена. Например, пенсионеры могут не платить за обслуживание и получать пенсионные выплаты абсолютно бесплатно.
Для студентов предпочтительнее выбрать молодежную карту, она дешевле обходится. Конечно, у таких вариантов есть некоторые ограничения, например, у молодежной лимиты на снятие средств сильно срезаны, если сравнивать с премиальными или простыми классическими вариантами. Однако эти неудобства компенсируются преимуществами для определенных групп.
Для тех кто получает зарплату на карту, подойдет одноименная карта. Это и облегчает работодателю процесс перечисления денежных средств, и повышает рейтинг держателя в банке. Рейтинг может использоваться в будущем, например, для получения кредитных продуктов.
Многие делают выбор в пользу карты Сбербанка
Для самозанятых или людей, которые работают неофициально, подойдет классическая карта. Преимущества у нее меньше, чем у рассчитанных на определенных лиц, но и критические недостатки также отсутствуют.
Что касается платежных систем — это выбор каждого. С иностранными вариантами могут возникать трудности при оформлении, например, невозможность выпустить карту Visa. Однако что выпущенные новые карты Visa и MasterCard, что уже имеющиеся не могут использоваться для осуществления международных платежей. Информация актуальна на август 2022 года.
Предпочтительнее использовать всю ту же карту МИР, поскольку она позволяет пользоваться всеми преимуществами пластиковых карт на территории России и стран, где они поддерживаются. Кроме того можно получать дополнительные привилегии, например, социальные выплаты.
Большинство банков могут выпускать карты зарубежных платежных систем, однако обслуживание таких в будущем остается под вопросом. Возможно, после разрешения санкционной ситуации, такие варианты будут функционировать только в пределах России.
История и деятельность Мастеркарда
Штаб-офис Мастеркарда, как и у Визы, также расположен в США.
Система накрыла финансовой деятельностью более двухсот стран. В обороте находится лишь пятая часть карт с названным логотипом. Но движение на прорыв ощущается из года в год.
Основные направления деятельности:
- выпуск карточек;
- виртуальная оплата товаров и услуг;
- обслуживание физических и корпоративных клиентов.
Корпоративный охват рынка эмиссии «пластика» достиг четверти общего объема. Сумма ежегодных транзакций приближается к тридцати миллиардам. В РФ доля операций «безнала» достигла почти сорока процентов. И по этому критерию Мастеркард догоняет Визу. Сотрудничество доступной для всех банков страны.
Растет популярность этой платежной системы в Европе, Китае и Бразилии. Северная Америка больше обслуживается Визой.
Функции MasterCard:
- денежные проводки частными физлицами и юридическими;
- производство банковских карт.
Количество держателей карт растет. Этому способствует применение продукции ПС в России. И правительство страны постоянно предлагает возможности для увеличения прибыли Мастеркарда. В итоге ПС выпустила почти сорок процентов банковского инструментария РФ. Успех ПС большей частью выкован Сбербанком.
Особенности карт Мастеркард
Mastercard представлен международной системой для совершения платежей. Она объединяет огромное количество банков, причем их количество насчитывает около 22 тысяч. Они располагаются в разных странах.
Воспользоваться карточками данной системы можно практически в любом государстве планеты, поэтому через них снимаются наличные или производится оплата разных товаров или услуг. Но при этом имеются некоторые особенности:
- при использовании карт Мастеркард в Америке приходится уплачивать значительные комиссии за двойную конвертацию;
- так как родной валютой этой системы являются евро, то при применении платежных инструментах в странах Европы не используется двойная конвертация, а также нет лимитов на снятие наличных денег;
- можно пользоваться таким пластиком для приобретения разнообразных товаров в интернете, так как он оснащается специальным защитным кодом на обратной стороне;
- некоторые новые карточки вовсе оснащаются технологией 3-D Secure, используемой в интернете и гарантирующей более простые, безопасные и быстрые операции.
Особенности системы Мастеркард.
Все люди, планирующие оформление платежного инструмента системы Mastercard должны хорошо разбираться во всех нюансах этого изделия.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать,
Плюсы и минусы
Выбор такого пластика обладает многими плюсами, хотя имеются некоторые недостатки. К преимуществам относится:
- эффективная защита средств на счету;
- можно быстро и доступно произвести конвертацию на любую валюту в любой стране;
- деньги можно обналичивать в разных странах мира, причем не придется уплачивать значительные дополнительные комиссии;
- снимать деньги можно в любом банкомате, имеющем надпись Mastercard;
- кредитный лимит может увеличиваться при наличии желания со стороны клиента банка;
- можно получить к карте онлайн доступ в любое время;
- допускается совершать покупки в интернет магазинах;
- банкоматы располагаются в разных странах;
- можно выбрать карты разных типов, причем допускается оформить даже пластик Gold;
- многие банки начисляют бонусы или проценты на остаток;
- за счет смс-уведомлений можно контролировать все совершаемые операции.
К минусам данной платежной системы относится то, что трудно пользоваться карточками в США. Также не во всех магазинах в интернете разрешается применять их. К основному счету не получится привязать несколько дебетовых платежных инструментов.
Принцип работы
Данная платежная система представлена совокупностью определенных технологий и правил, за счет которых производятся разные операции со средствами на счету.
Как оформить виртуальную карту Мастеркард, расскажет это видео:
Принцип работы Mastercard заключается в том, что обеспечивается оптимальное и быстрое взаимодействие между банковскими организациями, разными компаниями и частными пользователями.
Кэшбэки и бонусы на разные системы
Разумеется, данный пункт на свой продукт устанавливает непосредственно банк, выпустивший пластик. Однако не стоит забывать о статистике.
К каким выводам можно прийти, рассматривая разные системы по данному вопросу:
- MasterCard имеет широкий выбор самых разных бонусных программ. У некоторых торговых сетей – партнеров можно получить скидку при оплате покупки картой до 40%. Предлагаются выгодные кэшбэки при оплате билетов в музеи, театры, выставки;
- VISA имеет собственную программу «Бонус», которая позволяет получать скидки, накапливать баллы и получать выгодные кэшбэки;
- Мир имеет единую систему кэшбэка до 20 %. Также пользователям предоставляется скидка при оплате покупок в аптеках, салонах красоты, гостиницах.
Выбор платежной системы. Фото kolokolrussia.ru
