Как выбрать надежного финансового консультанта

Владимир, в каких случаях необходима помощь финансового консультанта?

К финансовому консультанту стоит обращаться в двух случаях: когда вы начинаете зарабатывать больше, чем можете или хотите потратить, и когда у вас появляется значительный свободный инвестиционный капитал. То есть, когда вы хотите накапливать деньги, формировать личный или семейный капитал, либо когда вам необходимо сохранить нажитое имущество, передать его по наследству, получать пассивный доход от работы своих средств.

Например, ко мне обращаются клиенты российского private banking. Зная, что я специализируюсь на консервативных инвестициях и не связан обязательствами ни с одной финансовой организацией, они хотят получить независимую экспертизу надежности инвестиционных решений, которые им предлагают банкиры (второе мнение).

Можно прийти и на разовую консультацию с вопросами о личном финансовом планировании, инвестициях, страховании, налоговых и юридических аспектах.

Какие задачи решает финансовый консультант

По просьбе Финтолк Екатерина поделилась кейсами своих клиентов. Вот примеры задач, которые может решить финансовый консультант.

Кейс № 1. К Екатерине обратился 40-летний мужчина, собственник бизнеса со стабильным доходом в виде дивидендов. У него были наличные доллары в банковской ячейке, фунты стерлингов на текущем счету и квартира в Минске. «Свободных средств» около 600 000 долларов. Его целью было попробовать инвестировать около 200 000. Проблема: низкая доходность капитала, при том что деньги сейчас не нужны и могут быть инвестированы. Этапы работы: составление личного финансового плана, консультация по поводу сдачи квартиры в аренду, перевод денег из ячейки в надежный банк, консультирование по поводу различных альтернатив, предлагаемых банками, и инвестирование через страховую компанию в профессиональный портфель с умеренным риском. Доходность портфеля за четыре года составила 8 % годовых в долларах.

Кейс № 2. Антикризисный план для семьи в тяжелом положении. «Для одного журнала мне подобрали семью, которая не совсем вписывалась в профайл моих клиентов, но при этом попадала под параметры целевой аудитории журнала», — объяснила Екатерина. В семье двое детей и двое взрослых, мама в декрете. Общий доход семьи — 50 000 рублей, из которых 30 000 составляет платеж по ипотеке. Работу с семьей Екатерина начала с анализа ее расходов. «Оказалось, что среди расходов не было статьи „продукты“, что говорит о том, что люди на самом деле не представляют, куда они тратят деньги», — говорит финансовый консультант. Она посоветовала семье перекредитоваться и снизить платеж по ипотеке до 22 000, получить субсидию по коммунальным платежам, а также отказаться от нескольких необязательных статей расходов.

«К сожалению, не со всеми предложениями семья согласилась, но часть мер внедрили. Этот кейс не очень типичный, как правило, ко мне приходят с вопросом, куда вложить деньги или оценить текущие активы», — добавила Екатерина Баева.

Квалификация, необходимая для работы финансовым консультантом

Для работы финансовым консультантом требуется степень бакалавра в области финансов, маркетинга, бизнеса или аналогичной дисциплины в признанном учебном заведении. Степень магистра делового администрирования (MBA) не требуется. Тем не менее, это может быть плюсом для финансового консультанта в их резюме. Генеральная лицензия представителя по ценным бумагам, часто известная как лицензия серии 7, необходима для финансовых консультантов. Экзамен Series 7 включает в себя все основные навыки финансового консультанта. инвестиций регламент и экспертиза. Для лиц, желающих получить лицензию Series 7, подготовка является ключом к успешной сдаче экзамена. Посетите это сайт подготовки к экзаменам бесплатно изучите учебные материалы Series 7 и ознакомьтесь с подробным руководством по подготовке к экзамену. При правильном плане обучения и самоотверженности вы можете получить образование и лицензии, необходимые для того, чтобы стать финансовым консультантом и начать полезную карьеру, помогая клиентам в достижении их финансовых целей. Единая государственная лицензия агента по ценным бумагам, также известная как лицензия серии 63, также требуется для финансовых консультантов.

Финансовые консультанты с лицензией Series 63 могут работать во многих штатах. Экзамен по единообразному праву инвестиционного консультанта, часто известный как экзамены серии 65, необходим финансовым консультантам, которые хотят взимать плату за консультационные услуги.

Чем занимается финансовый консультант?

Ваш компаньон по финансовому планированию должен быть финансовым консультантом. Рассмотрите варианты выхода на пенсию в 30 лет или отправки ребенка в частный университет после окончания средней школы. Финансовый консультант может помочь вам в реализации ваших планов, будучи квалифицированным специалистом с необходимыми лицензиями, чтобы помочь вам в достижении ваших целей.

Кроме того, вместе с вашим консультантом вы обсудите различные темы, например, сколько денег вы должны отложить, виды счетов, которые вам нужны, страховые полисы, которые вам нужны (такие как долгосрочный уход и страхование по инвалидности и т. д.). ), а также имущественное и налоговое планирование.

Наконец, финансовый консультант играет роль учителя. Это включает в себя помощь в понимании требований для достижения ваших целей. Финансовые темы могут получить углубленное руководство в рамках учебного процесса. Бюджетирование и сбережения могут быть одними из тем, которые вы обсуждаете в начале ваших отношений. По мере роста ваших знаний консультант поможет вам разобраться в сложных налоговых, страховых и инвестиционных вопросах.

Что такое персональный финансовый план и как он работает?

Персональный финансовый план — профессиональные рекомендации специалиста по финансам, которые в кратчайшие сроки позволяют достигнуть желаемых целей и упорядочивают процесс вложения денег. Это не абстрактные советы, а конкретные математические расчеты, которые учитывают начальный капитал, доступные свободные средства для инвестирования, ожидаемую доходность инвестиционного портфеля, планируемые затраты и т. д. На каждый последующий год финансовый план определяет достижимый личный капитал.

Гарантий 100%-го выполнения плана финансовый советник дать не может, поскольку это зависит от личной ответственности клиента и экономической ситуации в мире. При изменении каких-либо переменных необходимо скорректировать начальный план или продумать дополнительные сценарии. Однако персональный финансовый план поможет ответить на важные вопросы — например, получится ли купить дом через 10 лет, накопить на образование детей к положенному сроку, можно ли через определенное время перейти на пассивный доход и т. п.

Персональный финансовый план поможет

получать пассивный доход;
научиться экономить и копить деньги;
найти дополнительный источник дохода;
накопить на крупную покупку;
создать финансовую подушку, чтобы не влезать в долги при непредвиденных тратах;
повысить свою финансовую грамотность.

Часовая модель вознаграждения

Оплата вашего финансового консультанта ежечасно может работать хорошо, если вы действительно будете следовать советам, которые они дают. Почасовые консультанты выражают разочарование по поводу того, что они дают своим клиентам список действий, которые необходимо предпринять, и когда они снова встречаются с ними, клиент не выполнил ни одну из рекомендаций. Люди могут сделать дорогие ошибки со своими деньгами это можно было бы предотвратить, если бы они имели более всесторонние отношения с квалифицированным независимым финансовым консультантом, но вместо этого они обращались за советом только время от времени, и многое было упущено.

Тем не менее, при некоторых обстоятельствах оплата вашего консультанта ежечасно имеет смысл. Почасовые услуги финансового планирования могут быть полезны, если вам нужна помощь с конкретным вопросом или анализом, или даже лучше, если вы определить более всеобъемлющие отношения и готовы платить за часы, необходимые советнику, чтобы доставить целостный совет.

Как сэкономить на услугах финансового консультанта?

Во-первых, выбирайте консультанта с честной и прозрачной ценовой политикой. На первой встрече обязательно узнайте стоимость услуг и принципы ее формирования. Я, к примеру, раскрываю все сторонние комиссии и учитываю их в общей стоимости обслуживания за год, которая известна заранее, не меняется в течение года и составляет около 1% от стоимости инвестиционного капитала клиента.

Во-вторых, чтобы не переплачивать, воспользуйтесь нужным вам количеством индивидуальных консультаций. Их стоимость в несколько раз меньше стоимости полноценного годового обслуживания. Однако консультации ограничены по времени, не предполагают сбора информации, проведения детальных расчетов и поддержки с моей стороны в течение года

Поэтому такая экономия означает, что часть работы вам придется делать самостоятельно и вы можете пропустить какое-то важное изменение на рынке, в законодательстве и т.д

Иллюзия беспристрастного совета

Прежде всего, что значит платный? Это означает, что ваш независимый финансовый консультант может получать компенсацию непосредственно от вас только за оказанные услуги. Они представляют вас. Они могут взимать эту плату в качестве фиксированной платы за проект, такой как подготовка финансового плана, почасовая ставка, процент активов, которыми они управляют от вашего имени, или в качестве ежегодного или ежеквартального комиссионного вознаграждения.

Самая распространенная модель вознаграждения — это советник, который взимает процент с активов, которыми они управляют. Давайте рассмотрим два примера, где это может вызвать потенциальный конфликт интересов.

Должны ли вы погасить ипотеку? Если вы снимаете средства со счета, который ваш консультант может погасить, вы получите меньше. Несмотря на это, хороший независимый финансовый консультант проведет тщательный анализ, и, если это в ваших интересах, исходя из вашего дохода, активы, налоговые ставки и цели, они будут рекомендовать вам ликвидировать инвестиции, чтобы погасить ипотеку, независимо от того, как они компенсированы.

В период расцвета сильных рыночных прибылей многие консультанты рекомендовали своим клиентам не только не платить по ипотечным кредитам, но и брать дополнительный заем для собственного капитала, чтобы инвестировать полученные средства. Это страшно. Консультанты, рекомендующие эту стратегию, получили некоторую личную экономическую выгоду, когда клиент вложил свои средства. Однако большинство из этих советников не работали в качестве независимых платных консультантов; скорее всего, они получили комиссию от продукта, который они рекомендовали.

Почему было бы маловероятно, чтобы консультант за вознаграждение рекомендовал эту стратегию, несмотря на то, что это принесло бы им больше денег? Потому что ставки выше, если они рекомендуют что-то плохое для вас. Юридически они несут ответственность за совет, который они дают, и совет должен считаться отвечающим вашим интересам. Те же правила, к сожалению, пока не применяются к уполномоченному советнику.

Стоит ли покупать аннуитет? Аннуитеты предлагают некоторые уникальные гарантии, когда вы отправляетесь на пенсию. Для тех, у кого нет других источников гарантированного дохода, кроме социального обеспечения, может иметь смысл выделение части ваших инвестиций в аннуитет.

К сожалению, большинство аннуитетов по-прежнему являются заказанными продуктами, поэтому платный консультант должен провести дополнительное исследование, чтобы найти без нагрузки продукты (без нагрузки означает, что они не платят комиссию, и поэтому сборы внутри продукта ниже), которые предлагают гарантированные функции для моего клиентов.

Известно, что консультанты, работающие только за вознаграждение, как группа, склонны к аннуитетам, в некоторых случаях по уважительным причинам, но в других случаях смещение происходит потому, что если клиент снимает свои деньги с управляемого счета, с которого советник взимает комиссию, и переводит его в аннуитет, советник зарабатывает меньше Деньги. Этот уклон должен быть преодолен. За последние несколько лет появилось много новых аннуитетных продуктов без нагрузки, и новые исследования утверждено использование аннуитетов в соответствующей сумме, как часть портфеля распределения доходов.

В целом, независимые платные консультанты могут извлечь выгоду из некоторого переобучения и объективного взгляда на как правильные аннуитетные продукты могут повысить стоимость на этапе выхода на пенсию жизни клиента. Независимый финансовый консультант, который работает на платной основе, что означает, что он может взимать плату и собирать комиссионные, будут иметь дополнительные аннуитетные продукты для них и будут получать комиссию, если вы покупаете эти продукты.

Еще раз, независимо от того, как они получают компенсацию, хороший независимый финансовый консультант предоставит вам решения, которые соответствуют вашим целям и задачам. Чтобы быть хорошим потребителем, вы должны знать, как они получают компенсацию и как это может повлиять на их рекомендации. Вам также нужно задавать сложные вопросы и искать простые ответы. Если кто-то прямо и прямо раскрывает потенциальный конфликт интересов, это хороший знак.

Требования к консультантам

Далеко не во всех банках от консультантов требуется профильное высшее образование, хотя его наличие даст соискателю определенные преимущества при приеме на работу. На самом деле, формальных требований к будущему работнику не так много:

наличие среднего или высшего образования,
грамотная речь,
умение работать с классическими офисными компьютерными программами (в отношении собственных программных разработок банк все равно сам проводит тренинги своих сотрудников),
желателен опыт работы в сфере продаж или консультирования.

Впрочем, отсутствие опыта серьезным препятствием не является, так что банковский консультант это зачастую должность для студентов последних курсов или выпускников вузов, которые начинают с нее свою карьеру.

Как работают финансовые консультанты

Схема взаимодействия с клиентами практически в каждом случае — одинаковая. К примеру, человек обращается за помощью по причине нужды в сокращении своих расходов. Это крайне распространенная проблема: даже при наличии хорошего дохода, определенная категория граждан не может себе позволить отпуск за границей средней стоимости. Все дело в том, что у них много текущих расходов, на которые уходит основная часть заработка.

Специалист помогает с сокращением лишних расходов, отбирая те, без которых клиент может совершенно свободно обойтись. На первый взгляд, клиенту кажется, что все его расходы — обязательные. Задача финансового консультанта заключается в том, чтобы подсказать клиенту, какие именно траты можно исключить из бюджета.

Эксперты более высокого уровня решают и более сложные задачи. Одна из них — правильное инвестирование денег. То есть, здесь консультант должен обладать специальными знаниями по вложению денег в надежные и прибыльные проекты

При этом важно, чтобы инвестиционные программы были проверены на собственном опыте. В противном случае, практическая ценность в работе эксперта умножается на ноль

Что мешает нам копить

Планирование бюджета начинается с финансовых целей, которые должны быть поставлены, убеждает Екатерина, по системе SMART (Specific — конкретные, Measurable — измеримые, Achievable — достижимые, Relevant — соответствующие, Time bounded — ограниченные во времени).

Екатерина советует посчитать, сколько денег необходимо откладывать в месяц на вашу личную цель, добавив денег на создание финансовой подушки безопасности и пенсию.

Умение экономить, создавать подушку безопасности и планировать крупные покупки, по мнению Екатерины Баевой, лежит где-то в плоскости психологии. Потому что правила личных финансов интуитивно понятны всем: тратить меньше, чем зарабатываешь, иметь резервный фонд, планировать крупные расходы, не влезать в кредиты: «Увы, часто люди самостоятельно не могут заставить себя планировать, не могут перестать совершать эмоциональные поступки».

В чем заключаются услуги инвестиционного консультанта

Независимый консультант занимается анализом ситуации клиента, оценивает его ресурсы и разрабатывает стратегию. Итогом становятся четкие рекомендации, объясняющие, как сохранить и приумножить имеющиеся средства.

Безусловно, вы можете управлять своими денежными оборотами самостоятельно, на свой страх и риск. Но если хотите преуспеть в планировании собственного будущего, вы должны разбираться в структуре рынков, уметь грамотно оценивать доходы и расходы, учитывать риски. Также следует знать процедуры выпуска и приобретения ценных бумаг, порядок получения кредитов и их быстрого и безболезненного погашения, принципы финансового контроля и налогообложения, стандарты отчетности и многое другое. Во всех этих вопросах отлично разбирается финансовый или инвестиционный консультант. Его услуги позволяют сэкономить не только ваши деньги, но и время.

Независимый инвестиционный консультант не связан с другими игроками рынка и обладает широким выбором инвестиционных продуктов. Благодаря отсутствию конфликта интересов и индивидуальному подходу, помощь эксперта позволяет клиенту извлечь максимальную выгоду.

Сколько может получить российский консультант

Средний уровень зарплаты составляет 36 тысяч рублей. При этом, что даже удивительно, средний доход представителей этой профессии не так высок – 42-45 тысяч рублей.

Например, в Волгограде, Екатеринбурге, Казани средний ежемесячный доход равен 50 тысячам. А самый низкий оклад в Республике Крым (20 тысяч) и Тюмени (15 тысяч).

Наиболее полные сведения о зарплате консультантов ожидаемо публикует Сбербанк. Здесь самые высокие зарплаты получают консультанты из Питера, Екатеринбурга и области, Воронежа и некоторых других крупных промышленных и торговых центров – до 35 тысяч рублей.

Самые низкие доходы зафиксированы у финансовых консультантов из Твери, Тулы, Магнитогорска – до 25-27 тысяч рублей ежемесячно. Если брать средние показатели, то в данном банке консультанты получают 24-25 тысяч, что неудивительно, учитывая многочисленные провинциальные отделения.

Я финансовый консультант из твоей новостной ленты

Магия слов «человека из телевизора/интернета/моей новостной ленты» все еще работает. Мы даже не задумываемся о том, зачем сотруднику банка или другой крупной финансовой организации, звонить и предлагать свои услуги. На безусловном доверии и основана вся схема.

Иногда «аналитики из твоей новостной ленты» предлагает вложить деньги в форекс-кухню. Иногда — в инвестиционную компанию. В обоих случаях мошенники подменяют не только финансового консультанта, но и организацию — адресата платежа.

Действуют по тому же принципу, что и многочисленные китайские производители модной одежды, обуви и аксессуаров всего-то лет 10 назад. Назвать свои кроссовки Nike условный дядюшка Лю из Пекина не мог — его бы засудили. Зато если обозвать обувь Nikke, то все в порядке: претензий со стороны правообладателя не будет. Так и в случае с объектами для инвестирования. Мошенники не рискуют: не предлагают вложить деньги в Управляющую инвестиционную компанию Альфа-Капитал. Но название будет звучать похоже: от «Альфа-Капитал+» до «Альфа-Капитал-Капитал».

Кто может быть финансовым консультантом?

Финансовыми советниками могут быть самые разные люди, кто так или иначе имеет опыт инвестирования или обладает глубокими знаниями в области финансов. Это брокер, бухгалтер, страховой агент или финансовый адвокат.

Кем бы ни был финансовый консультант по профессии, он должен: иметь профильное образование и не менее 5 лет опыта консультирования, хорошо знать законодательство в области финансов и экономики. Консультант должен понимать особенности ведения бизнеса в России и разбираться в банковском и инвестиционном бизнесе.

И, кроме того, для финконсультанта очень важно иметь собственный опыт инвестирования

Польза и вред личных консультантов

Среди граждан нет единого мнения относительно использования услуг личных консультантов.

+’Так, приверженцы такого сотрудничества считают, что:

Для тех людей, которые слабо ориентируются в финансовых вопросах это настоящее спасение. Это обусловлено тем, что советы относительно финансов дает человек, чей уровень грамотности находится на более высоком уровне.
Финансовый эксперт детально изучает ситуацию в каждом конкретном случае и помогает достичь целей, интересных именно его клиентам.
Привлечение специалиста к планированию бюджета помогает оптимизировать траты и стабилизировать финансовое положение семьи.

В целом профессиональный подход к осуществлению любого вида деятельности, по мнению, многих имеет неоспоримые преимущества.

Но говорить со 100% уверенностью о том, что услуги такого специалиста принесут только пользу также нельзя.

Предоставление услуг личных консультантов – платное. Это означает появление дополнительных расходов в личном или семейном бюджете.
Риск низкой компетентности специалиста в финансовых вопросах. Удостовериться в уровне профессионализма простому человеку довольно сложно, особенно это касается поисков консультантов через интернет.
Отсутствие ответственности. За результаты своей деятельность в большинстве случаев финансист не будет нести никакой ответственности. К примеру, если он посоветовал вложить деньги в один из инвестиционных фондов, который вскоре обанкротился то о своих финансах можно забыть. Это вполне обусловлено тем, что все консультации носят исключительно рекомендационный характер.
Очевидные рекомендации. Довольно часто клиенты сталкиваются с тем, что консультанты рекомендуют им очевидные вещи, которые они и сами понимали при планировании бюджета или выборе кредитной программы.
Психологические причины. Иногда получив действительно хорошие, действенные советы от консультантов клиенты попросту не пользуются ими, что обусловлено рядом психологических или иных факторов, независящих от специалиста.

Финансовый консультант – профессия, без сомнения, очень важная и нужная. Такие специалисты благодаря своим советам способны значительно улучшить благосостояние физического лица. Но чтобы наем консультанта не стал очередной финансовой каббалой нужно тщательно взвесить все минусы и плюсы данной затеи.

Финансовый консультант — это специалист по инвестированию, который знает, как сохранить и приумножить денежные средства. Он оценивает финансовое состояние и ресурсы своего клиента, разрабатывает для него инвестиционную политику, схему работы с банками, брокерскими и страховыми компаниями, помогает принимать ему финансовые решения и управлять бюджетом. В идеале, консультант способен решить все финансовые проблемы компании или физического лица.

Зарплаты нетехнарей: консультанты, аналитики, продакты и проджекты

В моей терминологии нетехнари – это все те, кому не требуется профессионально писать код и применять инструментарий высшей математики. Примеры – управленческие консультанты, анатилики, продакты, проджекты и более высокие управленцы.

Главное преимущество нетехнарского карьерного трека – в него гораздо легче зайти, чем в технарский.

Пример – мой близкий друг Афанасий проработал в Министерстве добрых дел 10 лет, но потом решил уйти. По какой причине он устал причинять добро, другой вопрос, но вы догадаетесь.

Вот только никуда не берут после министерства. Ни в government relations, ни в менеджмент. Хотел даже учиться на фронтэндера, сайты писать. Но с нуля это все-таки долго – не верьте Скилл Практикумам. Плюс проклятие джуна. Отговорил я Афанасия от этой идеи.

Тут на помощь пришли стартовые нетехнарские эшелоны – начальные позиции в большой четверке. Именно туда я помог Афанасию устроиться.

Тут сын маминой подруги падает в обморок. Он-то за такие деньги даже в носу ковырять не будет.

И правильно, не ковыряй.

Зарплаты в Большой четверке – так себе. Но в нее несложно зайти, а после нее опыт продается отлично. Мой друг Афанасий после полугода в большой четверке сделал переход в другой консалтинг – так называемый второй эшелон.

Здесь уже выше зарплаты, авторитетнее бренд компании и более яркие ачивки в резюме. Тут Афанасий поработал почти год.

Вопрос из зала – почему только год? Лестница-то вон какая длинная, наверху больше миллиона рублей в месяц, и это вовсе не конец лестницы?

Ответ: не все остаются на лестнице, т.к. во-первых, увольняют (так называемый принцип вверх или прочь – up or out), во вторых, увольняются. Кому-то надоедает консалтинг, а кто-то получает предложения поинтереснее.

Так и Афанасий после года в консалтинге второго эшелона ушел проджект менеджером в технологическую компанию уровня Яндекса.

После консалтинга можно работать продактом, проджектом, менеджером по стратегии или менеджером какого-то подразделения или функции. Каждый из этих доменов требует свои познания и навыки, но во все домены переход из консалтинга возможен.

С момента ухода Афанасия из Министерства добрых дел до настоящего времени прошло 3 года. Сказать, что Афанасий много работал и много натерпелся – ничего не сказать. Однако он добился своего: теперь он крутой специалист на стыке бизнеса и технологий, и без хорошей работы с зарплатой выше 300К руб в месяц он уже не останется.

Окей, Афанасий – полуфиктивный персонаж. Это не один человек. Его образ составлен из многих профилей людей, с кем нам во Флесс довелось работать. Так интереснее рассказывать, чем приводить статистику.

Вопрос из зала – а вывод-то какой? Нетехнарям на старте меньше платят, но в нетехнарском треке легче стартануть, если вы меняете карьерный трек.

Так что если вы выбираете вуз, учитесь на технаря. На нетехнаря сможете перейти позже. Если же вы меняете карьеру уже после универа, то не тратьте время на кодинг и высшую математику. В другой сфере вы быстрее и с большей вероятностью добьетесь результата.

А вообще, нас всех скоро заменит искусственный интеллект. Пока это не произошло, присоединяйтесь к телеге Fless, там будем обсуждать сопротивление машинам. Правда, не долго.

P.S. Да, кстати, ссылка на обезличенные исходные данные о зарплатах.